Рынок кредитной кооперации в РФ

Условия для дальнейшего развития кредитования населения можно считать благоприятными. В то же время действуют и "неблагоприятные" факторы, сдерживающие это развитие. К их числу следует отнести:

) установление банками высоких процентных ставок за пользование кредитом вследствие отсутствия возможности проведения оценки индивидуальных рисков, связанных с конкретной сделкой. Так, размер расходов в среднем колеблется на уровне 20-45%, что на 5-10 пунктов выше расходов по валютным кредитам;

) дискриминацию потребителей в зависимости от финансового благополучия предприятия-продавца, что совершенно не приемлемо для массового потребителя (населения);

) высокий риск возникновения убытков в результате непогашения кредита задолженности. Использование товара, приобретенного заемщиком с привлечением кредита, в качестве обеспечения выполнения обязательств, даже после его продажи не решает проблемы риска невозврата по широкому перечню товаров длительного пользования, так как фактический износ за короткий период времени может достигнуть 100%.

Глобальный экономический кризис 2008 г. нашел свое отражение и в кредитной сфере (снижение ликвидности коммерческих банков стало одной из причин ужесточения условий потребительского кредитования и сокращения объема выдачи кредитов населению).

Альтернативным и более привлекательным источником финансирования населения и малого бизнеса становятся кредитные кооперативы, в частности кредитные потребительские кооперативы граждан. [43]

Исходя из данных исследования национального проекта Развития АПК о кредитных кооперативов в 33 субъектах Российской Федерации в Южном федеральном округе кредитная кооперация развита гораздо сильнее, чем в других.

Самыми медленными темпами кредитная кооперация развивается в Дальневосточном, Уральском и Центральном Федеральных округах. Средний КПК состоит из 79 членов. Больше членов (как постоянных, так и ассоциированных) в Ставропольском крае (199 и 100), Вологодской области (266), Воронежской области (123 и 75), Ростовской, Кировской, Самарской областях. Ассоциированных членов больше в КПК, принимающих сберегательные вклады, на которые в среднем выплачивается 17,3% годовых. Отмечается достаточно невысокая помощь в организации и развитии кредитной кооперации органов управления всех уровней (они периодически оказывают консультации, но крайне редко предоставляют гарантии при получении кредитов, помогают с арендой помещения, участвуют в создании фондов развития малого предпринимательства). Все же более активно ведет себя районная администрация, которая проводит разъяснительную работу среди населения, предоставляет помещения в аренду, выступает инициатором создания КПК. На уровне субъекта Федерации в основном занимаются только выделением средств на субсидирование процентных ставок.

В этой связи интересным представляется анализ региональных программ поддержки КПК. После начала реализации программы поддержки и развития сельскохозяйственных кредитных кооперативов были приняты в том или ином виде во всех субъектах РФ. В некоторых субъектах (Владимирская, Воронежская, Калужская, Курганская, Липецкая, Московская, Челябинская, Читинская области) поддержка кредитных кооперативов осуществляется в рамках общих целевых программ "Стимулирование развития малых форм хозяйствования в АПК" или "Развитие АПК". В Кемеровской области поддержка закреплена в целевой программе "Государственная поддержка личных подсобных хозяйств", в Камчатской и Кировской областях - в рамках областной программы "Развитие и поддержка малого предпринимательства". В рамках программ "Развитие сельскохозяйственных потребительских кооперативов" кредитные кооперативы развиваются в Иркутской, Пензенской, Орловской, Смоленской, Ульяновской областях, Красноярском и Приморском краях, республиках Мордовия, Тыва, Еврейской АО. Отдельные программы, посвященные исключительно развитию кредитной кооперации приняты в Астраханской, Томской, Тюменской областях, Ставропольском крае, республике Саха (Якутия), Удмуртской и Чувашской республиках. Программа в Тюменской области отличается особой тщательностью разработки, в ней указано не только прогнозируемое количество КПК по районам, но и потенциальный спрос на займы, движение фондов финансовой взаимопомощи, а также прогноз займов до 2010 г. по годам и нарастающим итогам.